תוכן העניינים
- 1. אל תקחי תמיד ייעוץ SSA
- 2. משוך את בקשתך
- 3. השעו את היתרונות שלכם
- 4. למקסם את היתרונות שלך
- 5. דע כל יתרון
- 6. השתמש במחשבון טוב
- בשורה התחתונה
אם אתה מתקרב לפנסיה, עכשיו זה זמן טוב ללמוד כיצד למקסם את ההטבות לביטוח לאומי. כמה אסטרטגיות ידועות מעט יכולות להעלות את היתרונות של משק הבית, בין אם אתה גר לבד או עדיין יש לך ילדים קטינים בבית.
Takeaways מפתח
- האסטרטגיה האידיאלית עבורך אולי לא תעבוד אצל השכן שלך - ולהיפך. נציגי הביטחון החברתי עשויים לתת לך עצות שגויות שיכולות לעלות לך כסף רציני. יש הזדמנויות להגדיל את ההטבות לביטוח לאומי אחר כך אם תחליט שהתחלת גם בתביעה מוקדם. היה יוזם. ביטוח לאומי לא יגיד לך אם אתה זכאי להטבות ספציפיות, כמו אלה עבור ניצולים גרושים וילדים.
1. אל תקח את עצות ה- SSA בשווי פנים
פנייה ישירה למקור נראית כמו דרך נהדרת לקבל מידע מדויק אודות השעה הטובה ביותר להגיש לביטוח לאומי. אבל זה לא.
נציג המינהל לביטוח לאומי (SSA) שאתה מדבר איתו עשוי להיות בעל כוונות טובות כאשר הם מציעים עצות לגבי הנסיבות הספציפיות שלך. עם זאת, מכיוון שסביר להניח שאדם זה עובד מדי ומתובל, הוא עשוי לספק לך מידע שגוי. וזה יכול לעלות לך עשרות אלפי דולרים לאורך כל הפרישה שלך.
2. משוך את בקשתך לביטוח לאומי
הנה הזדמנות אחת להפוך החלטה טוענת שאתה מתחרט עליה. אם אתה נמצא בתוך 12 החודשים הראשונים של התביעה ויש לך מספיק מזומנים זמינים, אתה יכול למשוך את בקשתך ולהחזיר את כל ההטבות שקיבלת עד כה.
"הרבה אנשים מגישים ביטוח לאומי מבלי להבין היטב את ההשלכות", הוא מסביר. "לדוגמא, אנשים רבים בוחרים לתבוע ביטוח לאומי לפני גיל הפרישה המלא, אך מאוחר יותר רוצים שלא עשו זאת."
לאחר החזר מה שקיבלת, אתה יכול לתבוע החזר מס או זיכוי בגין כל המס ששילמת על אותם הטבות.
3. השעו את הטבות הביטוח הסוציאלי שלכם
לאחר שתגיע לגיל פרישה מלא, תוכל להשעות מרצונך את תגמולי הביטוח הלאומי. פעולה זו תגדיל את ההטבות העתידיות שלך - ואינך צריך להחזיר את ההטבות שכבר קיבלת.
להלן דוגמא מ- Prunier שממחישה מדוע כדאי לך להשעות מרצונך את ההטבות לאחר גיל הפרישה המלא.
סוזן החלה לקבל קצבאות ביטוח לאומי בגיל 63. גיל הפרישה המלא שלה הוא 66, והגמלה החודשית המלאה שלה היא 1, 000 דולר. מכיוון שהחלה לקבל הטבות 36 חודשים מוקדם, ההטבה החודשית שלה הופחתה ל 800 $.
בגיל 65, סוזן מחליטה שזו הייתה טעות שהתחילה את היתרונות שלה מוקדם. אולם חלפו יותר מ 12 חודשים מאז שהתחילה הטבות, כך שהיא לא יכולה לחזור בה מהבקשה.
לא הכל אבוד. סוזן יכולה להגיש כדי להשעות מרצונה את ההטבות שלה בגיל 66. עבור כל חודש השעיה, סוזן תרוויח זיכוי פרישה מאוחרת בשווי של 2/3 של 1% לחודש - או 8% לשנה.
אם היא תחכה עד גיל 70 לחדש את תגמולי הביטוח הלאומי, האסטרטגיה תגדיל את ההטבה החודשית שלה בשני שליש אחוז למשך 48 חודשים, או 32%. ההטבה החודשית הקודמת שלה בסך 800 $ תגדל ל- 1, 056 $.
4. למקסם את היתרונות של משק הבית
החלטת התביעה שלך משפיעה על בני המשפחה. אם אתה מושעה מרצונך את ההטבות שלך, אף אחד אחר לא יכול לקבל תגמולי ביטוח לאומי על סמך רישום הרווחים שלך.
אחרת איך אתה יכול למקסם את התועלות בביטוח לאומי של משק הבית שלך? העצה הנשמעת היא לדחות את התביעה עד גיל 70 אם אתה יכול להרשות לעצמך. אך יתכן שזו לא האפשרות הטובה ביותר אם אתה בשנות ה -60 לחייך ועדיין יש לך ילדים קטינים בבית - לא נדיר במשפחות מעורבבות.
בתרחיש זה, ייתכן שתקבל הטבות רבות יותר בטווח הרחוק על ידי תביעה בגיל צעיר יותר, כך שתוכל לקבל הטבות תלויות.
קצבת הילדים התלויה שווה למחצית מגמלת הפרישה המלאה של ההורה התובע, גם אם ההורה תובע מוקדם. בן הזוג הצעיר עשוי להיות זכאי גם לגמלת בני זוג. הטבות נוספות אלה עשויות לקזז את התועלת הנמוכה שתקבלו על ידי הגשת מוקדם.
גורמים המשפיעים על החלטה זו כוללים:
- מספר הילדים הנמצאים במשק הבית כמה זמן ייקח עד שהם מלאו 18 (או 19, אם הם סטודנטים במשרה מלאה) סכום ההטבה של בן / בת הזוג שלך פער הגילאים בין בני הזוג (קצבאות השאירים מופחתות לצמיתות אם אתה טוען מוקדם)
5. הכירו את כל היתרונות אליהם אתם רשאים
המינהל לביטוח לאומי לא משלם רק גמלאות ישירות לעובד שהשתכר. זה גם משלם תגמולים לניצולים, גמלאות לניצולים גרושים, גמלאות של בני זוג, גמלאות של גרושים, גמלאות ילדים ועוד כמה סוגים אחרים של גמלאות.
אך מכיוון שהביטוח הלאומי אינו מודיע לאנשים מתי הם זכאים להטבות אלה. המשמעות היא שתוכל להחמיץ את ההטבות אם אינך פעיל.
להלן דוגמא נוספת של Prunier. גמלת הניצול / אלמנה / אלמן וטובת העובד מתייחסים לשתי גמלאות נפרדות. אדם שאיבד את בן זוגו לפני הפרישה עשוי לקבל את האפשרות לקבל קודם גמלת שאירים, ואז לעבור לגמלת פרישה משלו בהמשך, או להפך.
"עם גמלת עובד צנועה ופרישה בגיל 62, למשל, ניתן לקחת גמלת עובדים מופחתת בגיל 62 ולהדחות את גמלת האלמנה הגדולה יותר לגיל הפרישה המלא כדי לקבל גמלה ללא הפחתה", אומרת פרוניאר.
"או שאם אחד עדיין עובד והגמלת העובד לאחר זיכויי דחייה תעלה על גמלת השאירים, אפשר לתבוע את גמלת השאירים בגיל פרישה מלא ולעבור לגמלת העובד בגיל 70."
עם זאת, Prunier גם מזהיר שעליך לזכור שלגבי כל הגישות "הלא שגרתיות" להגברת התועלת לביטוח לאומי, עשויות לחול מגבלות או חריגים משמעותיים. כל מי שחושב לנצל את הגישות הללו צריך לשאול את עצמו תמיד:
- האם אני מבין אילו הגבלות חלות האם האם אני ממלא את כל הדרישות לניצול גישה זו האם יכולות להיות השלכות בלתי מכוונות בגישה זו?
6. השתמש במחשבון טוב
מחשבון טוב יכול לעזור לך לרוקן את המספרים ולמצוא את האסטרטגיה המתאימה ביותר למצבך. להלן שלוש אפשרויות שכדאי לבדוק:
- תזמון ביטוח לאומי (חינם) מקסם את הביטוח הסוציאלי שלי (40 $ לשנה) אומדן פרישה לביטוח לאומי (חינם)
בשורה התחתונה
תגמולי ביטוח לאומי הם חלק מהותי מכל תוכנית פרישה. אתה זכאי להם אם אתה או בן / בת הזוג שלך הרווחת 40 נקודות זכות על ידי תשלום למערכת במשך 10 שנים לפחות. עליך לנסות לחלוטין למקסם את ההחזר שלך בפרמטרי החוק.
לרוע המזל, האפשרויות שלך למיצוי ההטבות שלך מתפרסמות לרוב על ידי המינהל לביטוח לאומי. ואפילו לבקש מנציג הסוכנות שיסייע לכם באופן אישי עלול לגרום לעצות משנה - והפסדים.
זו הסיבה שחיוני לחנך את עצמך לגבי היתרונות הזמינים ואסטרטגיות תיוק. יש לעבור באמצעות תרחישים שונים בעזרת מתכנן פיננסי ומחשבון ביטוח לאומי מתקדם לפני הגשתם בפועל. בעזרת ידע זה תוכל לתבוע את ההטבות שלך באופן שסביר להניח לספק את התשואה המרבית למשק הבית שלך.
