ביטוח חיים יכול לעזור להבטיח לתלויים שלך את המשאבים הדרושים להם כדי להחליף את הכנסותיך לאחר מותך. אבל איך תצליחו לרכוש כיסוי? ומה אתה יכול לעשות כדי לקבל את התעריף הטוב ביותר האפשרי? הבנת התהליך לקבלת ביטוח חיים יכולה לעזור לך לקבל את הכיסוי הדרוש לך במחיר שאתה יכול להרשות לעצמך.
קביעת פוליסת ביטוח החיים שלך וצרכי הכיסוי
ישנן שתי קטגוריות עיקריות של ביטוח חיים: ביטוח חיים קבוע, המספק כיסוי לכל חייך, וביטוח חיים לטווח, המספק כיסוי לפרק זמן מוגדר. תוכל ללמוד עוד על אפשרויות ביטוח חיים על ידי פנייה למתווך ביטוח מקומי ועל ידי ביקור באתרי ביטוח מכובדים כמו Insure.com, Accuquote.com ו- InsWeb.com.
כזו שהחלטת לרכוש ביטוח חיים, תצטרך לקבוע את סכום הכיסוי שלך על ידי בחשבון כמה יצטרך המוטבים שלך לאחר מותך. סכום זה יהיה תלוי במספר גורמים, כולל גיל התלויים שלך, היכולת הכלכלית של בן / בת הזוג שלך והמשאבים הכספיים המשולבים שלך. (למידע נוסף על: כמה ביטוח חיים אתה צריך לשאת? )
טיפים לתהליך היישום
תצטרך להגיש בקשה לביטוח חיים. היישום יבקש מידע בסיסי כמו שמך, כתובת ומעבידך. הוא יבקש גם את המידע האישי הבא:
- גובה משקל תאריך הלידה של הרגלי אורח חיים (כלומר, עישון, שתייה, פעילות גופנית) מידע פיננסי, כולל הכנסה שנתית ושווי נטו
למרות שזה עשוי להיות מפתה לשקר לגבי המשקל שלך או בעיות בריאות אחרות, חשוב לומר את האמת. אם החברה מגלה ששיקרת לגבי מצב בריאותי או אורח חיים, היא יכולה להגדיל את הפרמיה שלך, לבטל את הפוליסה שלך ו / או לדחות את תביעת הנהנה לגמלת המוות.
חברות ביטוח מסוימות יקבלו את תשובותיך לשאלות הקשורות לבריאות בבקשה. עם זאת, מרבית החברות דורשות בדיקה רפואית אישית. סוכן ביטוח חיים ידאג לפגישה עם גורם רפואי (איש מקצוע בתחום הבריאות המורשה שחוזה על ידי חברת הביטוח) לפגוש אתכם בביתכם, במשרדכם או במרפאה שנבחרה על ידי חברת הביטוח.
במהלך הבדיקה סביר שהפרא-רפואי:
- קח את ההיסטוריה הרפואית שלך (כולל מצבים רפואיים, ניתוחים ותרופות מרשם). שאל על ההיסטוריה הרפואית של משפחתך הקרובה. קח את לחץ הדם שלך הקש על פעימות הלב שלך. בדוק את הגובה והמשקל שלך. צייר דגימת דם. קבל דגימת שתן שאל על הרגלי אורח חיים שיכולים להשפיע על בריאותך (למשל, פעילות גופנית, עישון, שתייה, שימוש בסמים פנאי, נסיעות תכופות, תחביבים בסיכון גבוה)
יתכנו בדיקות נוספות שעליך לעבור בהתאם לגילך, סוג הפוליסה שאתה רוצה וכמות הכיסוי שאתה מבקש. בדיקות נוספות יכולות לכלול בדיקת א.ק.ג., צילום רנטגן בחזה ו / או בדיקת הליכון. (למידע נוסף על: ביטוח חיים ללא בחינה גופנית: מה התפיסה? )
בשלב הבא חתם בחברת הביטוח יבחן את בקשתך ואת תוצאות הבדיקה הרפואית שלך. הוא או היא רשאים להזמין רשומות רפואיות מהרופא שלך כדי ללמוד עוד על כל מצבים רפואיים שיש לך ועל כל טיפול שתקבל. מידע זה עוזר להם לקבוע איזה סיכון אתם מייצגים לחברה כלכלית וכמה לגבות מכם כיסוי. אם אתה משקר לגבי מצב רפואי, חברת הביטוח עשויה לא רק לשלול מכיסוי שלך אלא גם "לסמן אותך" באדום, כלומר מבטחים אחרים יידעו שנמנעה ממך כיסוי מכיוון ששיקרת.
לאחר בדיקת בקשתך והבדיקה הרפואית, החברה תאשר או תדחה את בקשתך לרכישת כיסוי. תהליך זה יכול לארוך ימים או שבועות, תלוי אם הגשת בקשה מלאה, כמה זמן לוקח לקבל תוצאות מעבדה, אם החברה מבקשת מידע מהרופא שלך וכן הלאה.
דרכים להפחתת פרמיית ביטוח החיים שלך
אמנם אינך יכול לעשות דבר בקשר לשניים משלושת הגורמים העיקריים המשפיעים על דמי הביטוח שלך (גיל והיסטוריה רפואית משפחתית), אך ישנם צעדים שאתה יכול לנקוט ביחס לשלישי: אורח חיים. אתה יכול להוריד את דמי הביטוח שלך אם:
- להפסיק לעשן. בתור לא מעשן אתה צפוי לחיות זמן רב יותר, כלומר לחברת ביטוח החיים יהיו עוד שנים לגבות את תשלומי הפרמיה שלך לפני שתצטרך אולי לשלם על הפוליסה כשאתה מת. (לקריאה קשורה ראו: תוחלת חיים: זה יותר מאשר רק מספר .) לרדת במשקל. ירידה במשקל פירושה לרוב רמות כולסטרול נמוכות יותר, לחץ דם נמוך יותר וסיכון נמוך יותר להתפתחות של מחלות כרוניות כמו סוכרת. כל השיפורים הללו לבריאותך יכולים להפוך אותך לסיכון ביטוחי טוב יותר. צמצם או ביטל את צריכת האלכוהול שלך. שתייה יכולה להוות סיכון בריאותי אפשרי. חברות ביטוח חיים יבדקו את בקשתך, את רישום הנהיגה ואת הבדיקה הרפואית שלך כדי לקבל תמונה של הרגלי השתייה שלך. שתיית פחות אלכוהול, או עצירה מוחלטת, גורמת לך להיות פחות סיכון לחברה ולכן סביר שתתוגמל בפרמיה נמוכה יותר. שפר את הנהיגה שלך. חברות ביטוח יכולות לגייס את הפרמיה אם יש לך הפרות מרובות מרגשות.
דרכים אחרות שאינן קשורות לסגנון חיים להפחתת הפרמיה שלך כוללות:
- מעבר מביטוח חיים קבוע לתקופת כהונה. תלוי בגילך וכמה זמן אתה מצפה להזדקק לכיסוי ביטוח חיים, אולי כדאי לך לשקול לעבור לפוליסה לתקופת כהונה. בדוק את מדיניות הביטול בכיסוי הנוכחי שלך לפני שאתה מבצע שינוי. מחליפים מבטחים. יתכן שתוכלו לקבל כיסוי דומה או טוב יותר בפחות כסף. חיסול הרוכבים. רוכבים הם הוראות מדיניות אופציונליות המשלמות כסף נוסף לך או למוטבים שלך. סוגי הרוכבים כוללים:
- רוכב גמלת תאונה בשוגג - משלם למוטבים שלך אם מותך היה כתוצאה מתאונה. רוכב ביטוח חיים לטווח של ילדים - משלם אם ילד המכוסה בפוליסת ביטוח החיים שלך מת. רוכב פרמיה - משלם את פרמיית הפוליסה שלך אם אתה הופך נכה לצמיתות ומוחלט. - משלם חלק מתשלום דמי המוות שלך מראש אם מאובחנים כסובלים ממחלה סופנית או אם אתה זקוק לטיפול סיעודי או שירותי סיעוד בית רוכב משלם - מוותר על פרמיות אם אתה מת או נכה לפני שילד תלוי מכוסה מגיע לגיל מסוים (למידע נוסף ראה: תנו לרוכבים לביטוח חיים להסיע את הכיסוי שלכם .)
סיכום
כדאי לקחת את הזמן כדי לחנך את עצמך לגבי אפשרויות ביטוח החיים שלך. הידיעה מה זמין וסוג הכיסוי הדרוש לך יכולה להועיל הן לך והן ליקיריך ולגרום להליך היישום לעבור בצורה חלקה יותר.
