ניהול משלך 401 (k): היתרונות והחסרונות

המשתתפים בתוכניות 401 (k) עשויים להרגיש מוגבלים על ידי הצפחה הצרה של הצעות קרנות נאמנות העומדות לרשותם. ובתוך קרנות אינדיבידואליות, למשקיעים יש אפס שליטה לבחור במניות הבסיסיות, שנבחרות על ידי מנהלי קרנות הנאמנות, אשר באופן בלתי רגיל מצביעים על השוק.

למרבה המזל, חברות רבות מציעות פונקציות חלונות עם כיוון עצמי או חלוקת תיווך, המעניקות למשקיעים את האפשרות לנצל את שלטונם על גורלותיהם הכספיים שלהם על ידי ניהול תוכניות 401 (k) לעצמם. אבל יש גם יתרונות וחסרונות לנקוט בדרך עשה זאת בעצמך.

מקצוענים

• אפשרויות השקעה נוספות

• השקעות באיכות גבוהה יותר

• השתמש בכושר ההשקעה שלך

חסרונות

• עמלות גבוהות יותר

• מחקר עתיר עבודה

• חוסר נזילות / שקיפות

היתרונות של ניהול תוכנית משלך 401 (k)

יותר בחירה

תוכניות מכוונות עצמית מציעות יותר אפשרויות השקעה. בנוסף לקרנות נאמנות, תיקים עשויים לכלול קרנות הנסחרות בבורסה (תעודות סל), מניות ואגרות חוב בודדות, בתוספת נכסים לא מסורתיים כמו נדל"ן.

"כשאתה עובר בדרך בהכוונה עצמית, אתה כבר לא קשור לאפשרויות ההשקעה של 15-18 שנקבעו בתוכנית 401 (k) שלך, " אומר ג'ון פ. דלי, CFP®, נשיא דלי השקעות ניהול, LLC, ב- Mount Prospect, Ill. "אתה יכול לרכוש כמעט כל מניות, תעודות סל או קרנות נאמנות שנמצאות בפלטפורמת האפוטרופוס. זה יכול להועיל מאוד, במיוחד אם לתוכנית שלך יש אפשרויות השקעה מוגבלות או אפשרויות השקעה באיכות נמוכה."

איכות

במקום מספר מוגבל של קרנות נאמנות, חלונות התיווך מציעים מגוון רחב יותר של אפשרויות, ומאפשרים למשקיעים להבחין יותר בתהליך הבחירה שלהם.

ניסיון

בעלי ידע ומיומנות בהשקעה יכולים להעמיד את הניסיון שלהם במבחן. זה יכול להיות יתרון מרכזי לניהול מסורתי של 401 (k).

משמעת

משקיעים ממושמעים המשמרים את הקומפוזיציות שלהם במהלך תנודתיות בשוק, יכולים לנצל הזדמנויות זמינות ב- 401 (k) המכוונת עצמית. זה נותן להם רגל על ​​קרנות נאמנות המנוהלות על ידי מישהו אחר.

אופציות השקעה לא מסורתיות

משקיעים בהכוונה עצמית של 401 (k) יכולים לשלב נכסים בנדל"ן והשקעות לא מסורתיות אחרות בתיקים שלהם, מה שעלול לספק הזדמנויות להרוויח יוצאת דופן. אפשרויות אלה אינן זמינות למשקיעים רגילים 401 (k).

Takeaways מפתח

• חברות רבות מציעות פונקציות חלון מכוונות או תיווך המאפשרות לעצמן לנהל תוכניות 401 (k). תוכניות מכוונות עצמן מספקות גישה למגוון השקעות רחב יותר, כולל נכסים לא מסורתיים כמו נדל"ן. אפשרויות ההשקעה הרחבות יותר עשויות להזמין מס בלתי צפוי השלכות.

הרמאים

ישנם חסרונות פוטנציאליים רבים בניהול ההשקעות שלך.

חוקים

מבין שלל האפשרויות הקיימות תחת הוראות מכוונות עצמאיות 401 (k), חלקן בהכרח יהיו מחוץ לתחום בגלל תקנות מס הכנסה האוסרות על סוגים מסוימים של השקעות. מי שאינו בקיא בתקנות אלה עלול להיתקל בבעיה ויתקל בתוצאות מס קשות כתוצאה מכך.

עמלות

משקיעים עצמיים שמסטים מעבר לקרנות נאמנות, או הסוחרים מניות בתדירות גבוהה מדי עשויים למצוא את עצמם אוכפים בתעריפים מופקעים שיכולים למחוק את רוב הרווחים - אם לא את כל - הרווחים שלהם.

חוסר ניסיון

משקיעים פחות מנוסים עשויים להחמיץ ניואנסים שמנהל מקצועי ויועץ פיננסי יתפסו.

"הבונוס הגדול ביותר שיש אפשרות לכוונה עצמית הוא היכולת לשלוט על יחסי ההוצאות בכל השקעה פרטנית", אומר דייוויד ס. האנטר, CFP®, נשיא אשוויל, Horizons Wealth Management, NC מבוסס. עם זאת, זה פותח אלפי אופציות להשקעה, ותמיד קיים הסיכוי שמשקיע ישותק מאופציות ואולי לא ישתתף ככל שתוכל עם תוכנית 401 (k) להגדיר אותו ולשכוח אותו."

חוסר נזילות / שקיפות

חלק מההשקעות הלא מוסכמות חסרות שקיפות ונזילות, מה שעשוי להגביל את המשקיעים לקנות ולמכור את עמדותיהם בקלות. זה יכול להיות התעוררות גס רוח למי שרגיל לנוחות ההתמודדות עם מניות ואגרות חוב מסורתיות.

"החיסרון בניהול 401 (K) משלך, מעבר לתשלומים הנוספים, הוא שאתה עלול להפוך לאויב הגרוע ביותר שלך", אומר מארק העבנר, מייסד ונשיא אינדקס קרנות יועצים, בע"מ, באירווין, קליפורניה, והסופר. של "קרנות אינדקס: תוכנית התאוששות בת 12 שלבים למשקיעים פעילים."

"משקיעים רבים שאינם עובדים עם יועץ עושר מקצועי מאפשרים לעתים קרובות לתנועות שוק לטווח הקצר להכתיב את אסטרטגיית ההשקעה שלהם לטווח הארוך", מוסיף Hebner, "גישה זו עלולה לגרום להשפעות ארוכות טווח בטווח הארוך בתקופות סוערות מאוד."

על המשקיעים בתוכניות המכוונות עצמית להיות בטוחים לגוון את אחזקות המניות שלהם, בכדי לבנות הגנה על סיכונים חסכוניים לתיקיהם.

כיוון עצמי 401 (k) לעומת IRA עם כיוון עצמי

בנוסף ל- 401 (k) המכוונת עצמית, מס הכנסה מספק גם את האפשרות של IRA המכוון עצמי. היתרונות והחסרונות דומים. הבדל עיקרי אחד הוא מגבלת התרומה הגבוהה בהרבה עם 401 (k) מכווני עצמי.

שנית, תוכניות 401 (k) מכוונות עצמן מאפשרות הלוואות, אם כי הן עלולות להיות קשות להשגה. לבסוף, המשקיעים אינם צריכים לשכור אפוטרופוס בגין 401 (ק) מכוונת עצמית, למרות ש- IRA דורשים נאמן.

בשורה התחתונה

ניהול תיקים משלהם עשוי להעניק למשקיעים מגוון רחב יותר של אפשרויות השקעה. אבל ישנן מורכבות נוספות בכל הנוגע לאגרות, נזילות וגורמים אחרים. מי שנוהג לצלול בהכוונה עצמית צריך לקחת את הזמן ללמוד את הכלים הזמינים כדי לעזור להחליק את התהליך.