תוכן העניינים
- כיצד פועלת תוכנית 529
- השקעה בביטוח חיים
- יתרונות השימוש בביטוח חיים
- חסרונות של שימוש בביטוח חיים
השכלה במכללה עשויה להיות המפתח למשרה טובה יותר עבור מרבית האמריקנים, אך היא מגיעה בעלות גבוהה מדאיגה בימינו. על פי מועצת המכללות, החשבון הממוצע לשכר הלימוד והשכר עמד על 34, 740 דולר במכללות הפרטיות בשנת הלימודים 2017–2018. הממוצע היה 9, 970 דולר לתושבי המדינה במכללות ציבוריות ו -25, 620 דולר לסטודנטים מחוץ למדינה באוניברסיטאות הציבוריות.
ברור שרוב המשפחות זקוקות לתכנית חיסכון לטווח הארוך אם הן מקוות לעזור לילדיהן להימנע מהררי חוב של הלוואות סטודנטים. עבור כמעט שלושה מכל 10 משקי בית, שיטת הבחירה היא תוכנית 529 המועילה למס. אבל השקעה בביטוח חיים קבוע, שיש בה מרכיב חיסכון נדחה במס, היא גם אופציה. להלן מבט על שתי האפשרויות.
Takeaways מפתח
- 529 הוא סבא של תכניות חיסכון במכללות, ומאפשר למשפחות להשקיע בתוכנית דומה ל- IRA בה הרווחים גדלים פטורים ממס עד שהם נמשכים, בתנאי שהכסף שמושך משמש למטרות חינוכיות. מדיניות ביטוח חיים כוללת שניהם הטבת מוות וחלק בעל ערך מזומנים שמשפחה יכולה לקחת הלוואה בכיסוי הוצאות המכללה; החלק העיקרי של ההלוואות הוא בדרך כלל פטור ממס. החיסרון העיקרי של תוכנית 529 הוא שהוא נחשב כנכס כשאתה מבקש עזרה פיננסית, ומקטין את העזרה שתוכל לקבל, בעוד הכסף בפוליסת ביטוח החיים שלך. החיסרון העיקרי בשימוש בכספי ביטוח חיים הוא שפוליסות הביטוח מתמודדות עם עמלות שנתיות וחד פעמיות שונות; בנוסף, אם אתה לא משיב את ההלוואה שאתה לוקח, זה יקטין את תועלת הפטירה של הפוליסה שלך. אם תתחיל לחסוך מוקדם ותמנע סיכון, פוליסות ביטוח חיים שלמות עשויות להיות הטובות ביותר, אך הפשטות והעמלות הנמוכות בהרבה קשורים עם 529 ניתן, לכאורה, להפוך את התוכניות לאופציה טובה יותר עבור מרבית המשפחות.
כיצד פועלת תוכנית 529
529 חשבונות המנוהלים על ידי המדינה דומים לחשבונות של רוט 401 (K) או IRA, אך הם מכוונים לקולג 'ולא לחיסכון בפרישה. אתה יכול להשקיע בסל קרנות נאמנות והרווחים גדלים ללא מס עד שתבצע משיכה. כל עוד אתה משתמש בכסף עבור הוצאות מסוימות הקשורות לחינוך, לא תחויב במס רווח הון על הכספים שאתה מסיר.
רוב המדינות מציעות גם ניכוי מס או זיכוי בגין תרומות לתכנית שלהן, מה שרק מוסיף לערעור שלהן.
בעוד ש- 529 הוא במובנים מסוימים תקן הזהב בכל הקשור להוצאת כסף למכללות, זה לא הדרך היחידה שמציעה הטבות מס. אפשרות נוספת היא לקחת ביטוח חיים קבוע, שבניגוד לכיסוי לטווח, יש מרכיב חיסכון נדחה במס. אם ניתנה זמן לגזרת מגזר שווי המזומנים של התוכנית, הורים יכולים למשוך על הכספים הללו פטורים ממס לשלם שכר לימוד והוצאות נלוות.
השקעה בביטוח חיים
הנה כיצד ביטוח החיים הקבוע עובד כטקטיקת חיסכון במכללה: עבור כל דולר שאתה משלם בפרמיות, חלק הולך לקצבאות המוות וחלק אחר מועבר לחשבון שווי מזומנים נפרד.
מנקודת מבט השקעה, ביטוח חיים שלם הוא בדרך כלל הגרסה הבטוחה ביותר. המנפיק מזכה את חשבונך בסכום מובטח, אם כי הוא עשוי לשלם יותר אם ההשקעות מתפקדות היטב. מרבית המבוטחים יכולים לצפות לתשואה של בין 3% ל- 6% לאחר השנים הראשונות.
סוגים אחרים של כיסוי, כגון ביטוח חיים משתנה, מעניקים למבוטחים מידה של שליטה על השקעתם. במקרה זה, אתה בוחר את חשבונות המשנה - בעיקר קרנות נאמנות - שברצונך לצרף לפוליסה שלך, והתשואה השנתית של חשבונך נקשרת לביצוע ההשקעות הבסיסיות הללו. התגמול הפוטנציאלי גדול יותר, אך קיים סיכון שהיתרה שלך עשויה ליפול בשנה נתונה אם השוק יצלול.
כאשר הגיע הזמן לבנך או לבתך להתחיל ללמוד, אתה יכול לקחת הלוואה כנגד יתרת המזומנים שלך. המבטח יפחית את הטבת המוות שלך אם לא תשיב את ההלוואה, אך זה לא בהכרח חיסרון למי שהתכוון לפוליסה בעיקר כתכנית חיסכון במכללה.
ברוב המקרים, החלקים העיקריים של הלוואות אלה הינן פטורות ממס. (לפרטים נוספים, ראה קיצוץ בחשבון המס שלך בביטוח חיים קבוע .)
יתרונות השימוש בביטוח חיים
בניגוד לתוכנית 529, לביטוח חיים יש כמה יתרונות. האחת היא גמישות. נניח שילדך מחליט שלא ללכת לקולג '. כל הכנסה בחשבון 529 שלך, אך לא תרומותיך, תהיה כפופה לשיעורי מס הכנסה רגילים. ישנן תוכניות המאפשרות למוטב, שבדרך כלל נמצא במדרגת מס נמוכה יותר, למשוך את הכספים. אבל זה עדיין מכה משמעותית שמבעלי ביטוח חיים לא צריכים להתמודד איתם.
היתרון הגדול האחר בביטוח הוא שהוא לא נכלל בחישובי הסיוע הכספי. לעומת זאת, כסף בחשבון 529 נחשב כנכס הורי, בין אם ההורה או הילד הם הבעלים. ועד 5.64% מנכסים אלה כלולים בתרומה המשפחתית הצפויה של המבקש.
אתה יכול לחפש תוכניות 529 של מדינות אחרות כדי למצוא תכניות עם אפשרויות השקעה טובות ועמלות נמוכות; ברוב המקרים, אתה יכול להשתמש בכספים כדי לשלם עבור מכללה במקום אחר.
חסרונות של שימוש בביטוח חיים
אך ישנם תכונות פחות אטרקטיביות בביטוח חיים קבוע. ישנם עמלות חוזרות ונשנות שיכולות לגרום לדמי מניות וקרנות אגרות חוב להיראות כמו גניבה. לדוגמה, 50% או יותר מהפרמיות לשנה הראשונה ישלמו בדרך כלל את עמלת נציג הביטוח. כתוצאה מכך אתה מתחיל בבור די גדול.
זה יכול לקחת 10 שנים או יותר עד ששווי המזומן שלך יעלה על מה ששילמת בפרמיות. אז אלא אם כן אתה קונה פוליסה לפני שילדיך בגן, קשה להגיש מקרה לביטוח חיים כדרך לבנות את הנכסים שלך.
נוסף על כך, הוצאות שנתיות כבדות ממשיכות לשקלל את הרווחים שלך. רוב פוליסות החיים הקבועות גובות למעלה מ- 2% בשנה בעלויות הניהול וההשקעה.
על פי חברת המחקר מורנינגסטאר, הקופה הממוצעת בחשבון 529 שנמכרת ישירות ולא באמצעות יועץ פיננסי.
למרות שבעצם ייתכן שתצטרך לוותר על נתח קטן מחשבונך בגלל כללי הסיוע הכספי, סביר להניח שתצא לפנים על ידי שימוש ב 529 בגלל ההוצאות הנמוכות יותר.
