מהם הסיכונים של ארביטראזציה בכרטיסי אשראי?

תוכן העניינים

• מהו בוררות כרטיסי אשראי?
• סיכונים של בוררות כרטיסי אשראי
• סיכון 1: השקעות לקויות
• סיכון 2: יצירת הרגל חוב
• סיכון 3: ברירת מחדל בהלוואה
• סיכון 4: החזר בציוני אשראי
• סיכון 5: שינויי כלל
• בשורה התחתונה

האם באמת אפשר לעשות "כסף לחינם" כמו שדיר סטרייטס שרו בשיר הלהיט שלהם משנת 1985? אנשים שמרוויחים מארביטז כרטיסי אשראי אומרים שכן. אך האם זו דרך חכמה לנצח את חברות כרטיסי האשראי במשחק שלהן, או סתם דרך מסוכנת לצבור חוב בריבית גבוהה ולגמור את ניקוד האשראי שלך בתהליך?

מהו בוררות כרטיסי אשראי?

ארביטראז 'הוא התהליך של רכישה בו זמנית של רכב השקעה בעלות נמוכה יותר ומכירתו במחיר גבוה יותר תוך הרווח מההפרש במחירים. ארביטז כרטיסי אשראי כרוך בהלוואת כסף מחברות כרטיסי אשראי, ואז השקעה של כסף בכלי המציע ריבית גבוהה יותר ממה שאתה משלם.

כך זה עובד: אתה מקבל הצעה מחברת כרטיסי אשראי דרך הדואר בה מבטיחים אחוז אחוז או ריבית נמוכה להעברת יתרתך מכרטיס קיים. אתה ממלא את הניירת ומבצע את אחד מהמחאות המודפסות שהחברה שולחת עם ההצעה שתשלם לך. או שתמלאו את היישום באופן מקוון ותייעדו לאן התשלום יעבור.

בשלב הבא אתה עושה שיעורי בית כדי למצוא חשבון חיסכון בעל תשואה גבוהה, CD או מכשיר אחר המציע ריבית גבוהה יותר. משם אתה משקיע את הכסף, מבצע לפחות את התשלומים המינימליים מדי חודש במועד, וכאשר יפוג תעריף ה"טיזר "ההתחלתי, משוך את הכסף, שלם את היתרה שחייבת בכרטיס ושמור על ההפרש כרווח.

הסיכונים של בוררות כרטיסי אשראי

זו דרך קלה להרוויח כסף בחינם, נכון? במציאות, זה לא כל כך פשוט, וזה למעשה יכול לעלות לך יותר ממה שאתה יכול להרשות לעצמך.

תומכיהם של ארביטז בכרטיסי האשראי מצביעים על כך שאחוז האפס, או הריבית הנמוכה, מאפשר לצרכנים להשיג הון ללא עלות נמוכה או נמוכה. ואם הלווה משיב את הסכום במלואו במועד, זה יכול להוכיח שהם מסוגלים לנהל ולהחזיר את החוב, שבתורו יכול להעלות את ציון האשראי שלהם. אך כמו שאמר אבי קרנני, מייסד אתר התכנון הפיננסי Thrive בראיון טלפוני, "זה הימור שלא היה כמותו."

להלן כמה מהסיכונים העיקריים של שימוש בכרטיס האשראי שלך למימון ההשקעות שלך.

סיכון 1: השקעות לקויות

אחת ההנחות העומדות בבסיס ארביטז כרטיסי אשראי היא שאפשר למצוא השקעה "בטוחה" שתרוויח לך שיעור תשואה גבוה משמעותית על הכסף ששאלת להשקיע. אך בסביבה כלכלית קשה קשה למצוא את הרכבים הללו.

"אנשים שבאופן מסורתי מצליחים לעשות ארביטראז 'הם אנשי מקצוע בתחום ההשקעות", מציין קרנני. "מדוע שמישהו צריך להמליץ ​​על כך עבור האדם הממוצע כדרך לחסוך כמות קטנה יחסית?"

כשחברות כרטיסי האשראי מתחילות לסגת מהצעות אפס אחוז או פתאום משנות את התנאים כדי לחייב אותך יותר בהלוואתך, הריבית של שלושת האחוזים מחשבון חיסכון בעל תשואה גבוהה לא תביא לרווחיות שלך. ואל תסתכל רק על העניין שיכולתם להרוויח - עליכם לדעת את תנאי ההשקעה שאתם מבצעים. אם היית צריך למשוך את כספך מוקדם, האם תחויב בקנס? כמה?

סיכון 2: יצירת הרגל חוב

תוצאה בלתי צפויה לעיתים קרובות של התנהגויות כמו ארביטז כרטיסי אשראי היא למעשה פסיכולוגית. "זה מעודד התנהגות כלכלית נוראה", אומר קרנני. "לא בריא מבחינה כלכלית שאנשים יתרגלו לראות מספרים גדולים על דפי כרטיסי האשראי שלהם ולספק חובות גבוהים."

סיכון 3: ברירת מחדל בהלוואה

הכסף שאתה מקבל מחברת כרטיסי האשראי הוא הלוואה. אם אינך מצליח להחזיר את החברה בהתאם לתנאי ההלוואה, אתה מחדל. כשזה יקרה תחויב באיחור מאוחר, וחשוב מכך, חברת כרטיסי האשראי יכולה לשנות מיד את תנאי ההלוואה שלך ולגבות ריבית גבוהה בהרבה, תחשבו על 19 או 29%. עלויות יכולות לגדול במהירות, ולא רק לבטל כל רווח כספי, אלא למעשה להכשיל אתכם בחובות שעשויים לקחת חודשים או שנים להחזר.

שינויים לא צפויים בחיים עלולים לרוקן את הנזילות שייתכן שתכננת להשתמש בהן כדי לבצע את התשלומים החודשיים. "ארביטראז 'בכרטיסי אשראי עובד מצוין על הנייר, אבל הבעיה מגיעה כשמישהו מאבד בפתאומיות עבודה, חולה מאוד או עובר תאונה קשה", אומר קנדל פיטרסון מ- CreditWhisperer.com. "זה מכניס אותך למצב בו, בין לילה, אתה חייב יותר כסף ממה שאתה יכול לשלם. אף אחד לא מתכנן שדברים כאלה יקרה להם."

סיכון 4: החזר בציוני אשראי

עיסוק בארביטז כרטיסי אשראי עלול לפגוע בניקוד האשראי שלך בכמה דרכים:

• פתיחת קו אשראי חדש בדרך כלל פוגעת בניקוד שלך. כסף מחר בכרטיס החדש מגדיל את יחס השימוש שלך (כמה אשראי יש לך לעומת כמה אתה משתמש כרגע). יחס ניצול גבוה יותר מביא לציון אשראי נמוך יותר. הגדלת יחס החוב הכולל להכנסה שלך הוא שלילי. ביצוע תשלום מאוחר אחד בלבד יכול לאיית אסון, שכן תשלומים מתוזמנים מהווים 30 אחוז מציון האשראי הכולל שלך.

סיכון 5: שינויי כלל

לדברי קרטיס ארנולד, מייסד Cardratings.com: "כללי המשחק השתנו. זו סביבה קשה. מה שנחשב קשה ומהיר בעולם האשראי משתנה בן לילה." חברות כרטיסי אשראי אינן נדרשות למסור הודעה מוקדמת, וייתכן שאפילו לא תבינו שהתנאים השתנו. "אתה משליך מכתב שנראה כמו דואר זבל, אבל הוא למעשה מודיע לך על שינויים חשובים בחשבונך, " אומר ארנולד.

חברות יכולות לשנות את תאריך התשלום שלך, לקצר את מחזור החיוב שלך, להעלות את הריבית ולהוסיף עמלות הכל מבלי שאתה מודע לשינוי. ההשלכות יכולות להיות חמורות. "נניח שאתה לווה 10, 000 דולר, ובלילה מבטלת החברה את הסכום שבמבצע, " אומר ארנולד. "פתאום מחייבים ריבית של שלושה אחוזים על יתרת ההלוואה שלך, מה שאומר שעכשיו אתה צריך לשלם 300 דולר לפחות עבור ההלוואה; שיעור ההחזר על ההשקעה שלך חייב להתאים לך לרווחיות."

בשורה התחתונה

בעוד שאנשים מסוימים עשויים להיות בעלי המשמעת הפיננסית והיכולת לעסוק בארביטז כרטיסי אשראי, ישנם סיכונים משמעותיים שאסור להתעלם מהם. "הימים של להרוויח הרבה כסף בדרך זו - זה מיזם מסוכן. עם זאת, יש עדיין כמה הצעות שעשויות להיות הגיוניות עבור אנשים עם הגישה והמשמעת הנכונים, " אומר ארנולד.

כדי לקבל את ההסתברות הגבוהה ביותר להצלחה, ארנולד נתן את הטיפים הבאים.

• קרא בעיון את תנאי ההצעה של חברת כרטיסי האשראי. עשה את המתמטיקה כדי לוודא שאחרי ששולמו ההוצאות, זה ישלם שיעור תשואה סביר. הגדר מערכת תשלום אוטומטי לתשלום החודשי. הצטרף למדיה חברתית מקוונת כדי להתעדכן בטרנדים, המלכודות והטיפים האחרונים בענף. חפש הצעות להעברת יתרה ללא תאריכי תפוגה. הצעות אלה עשויות להיות בעלות ריבית גבוהה יותר, אך תוכל לנעול שער זה עד שתשלם את היתרה במלואה, מה שמאריך באופן משמעותי את אופק זמן ההשקעה שלך. יש "תוכנית ב 'לגישה מהירה לחיסכון נזיל ולהחזר ההלוואה במלואה, אם נחוץ.

אם כל הצעדים הללו מתבצעים, יש לך סיכוי טוב יותר לבצע עבודות ארביטראזות בכרטיסי אשראי, אך עדיין מדובר בתמרון מסוכן.