עבור רוב האנשים, חשבון בנק הוא פשוט מקום להחזיק בו כסף, לא להרוויח כסף. זה נכון במיוחד בימינו, כאשר שיעורי הריבית נותרו בקרבת השפל ההיסטורי (נכון ליום 21 ביולי 2019, התשואה על האוצר ל -10 שנים הייתה 2.05%, לפי נתוני יאהו פיננסים). עם זאת, ישנם מספר סוגים של חשבונות בנק, כך שהצרכנים צריכים לדעת אילו מהם מתאימים לצרכים שלהם.
הרבה אנשים מבינים את שני הסוגים העיקריים של חשבונות בנק: חשבונות חיסכון, המאפשרים גישה נוחה ומרוויחים ריביות צנועות, ובדיקת חשבונות, המשמשים לצורכי מזומנים יומיומיים ומשלמים ריבית מועטה או ללא.
אלה טובים למתחילים, אך ישנם סוגים אחרים של חשבונות המאפשרים ללקוחות להרוויח ריבית גבוהה יותר בתמורה לפחות גישה למזומנים שלהם. אלה נקראים חשבונות הפקדת זמן וחשבונות פיקדון להתקשרות, הדומים זה לזה אך הם בעלי כמה הבדלים עיקריים.
פיקדונות זמן
פיקדונות זמן, המכונים גם תעודות הפקדה, משלמים ריבית גבוהה בהרבה אך דורשים הפקדה מינימלית וקושרים את כספכם לפרק זמן מוגדר, שיכול לנוע בין שישה חודשים ל -30 שנה (כאשר הריבית תעלה ככל שתארך יותר זמן תסכים ללכת בלי הכסף שלך).
לפחות בארצות הברית, פיקדונות הזמן הפופולריים ביותר היו היסטורית במשך שנה, שנתיים או חמש. מעבר למשך זמן זה, לכסף שלך פוטנציאל צמיחה גדול יותר באמצעות חשבון השקעה. שיעורי הפיקדון / תקליטור נעים במידה רבה בשיעור עם ריבית ההלוואות הראשונית, שהיא בעצמה פונקציה של שער הכספים הפדרליים שנקבע על ידי מועצת הפדרל ריזרב.
הפקדות זמן ידועות בשמות שונים במדינות אחרות. בקנדה, למשל, הם נקראים פיקדון לטווח; באירלנד זה חשבון לזמן קבוע, ובבריטניה, מדובר באג"ח חיסכון (השונה מביטחון החוב של ארה"ב בשם זהה).
פיקדונות התקשרות
פיקדונות שיחה הם בעצם חשבונות המחייבים לשמור על יתרת מינימום בתמורה לריבית גבוהה יותר. שלא כמו הפקדות זמן, יש לך גישה מוכנה לרוב המזומנים שלך, ובכל זאת אתה מסוגל להרוויח תשואה גבוהה יותר.
בנקים משווקים חשבונות מסוג זה במשך שנים, ופעמים רבות קוראים להם בדיקת חשבונות פלוס או יתרון. זהו ניסיון להציע לצרכן את הטוב שבשני העולמות - גישה נוחה בתוספת ריבית גבוהה יותר מכפי שהיה מקבל באמצעות חשבון בדיקה או חסכון רגיל.
יתרון אחד של פיקדונות שיחה הוא שהם יכולים להיות נקובים במטבעות שונים. עבור דרום אפריקנית שרוצה למזער את אחזקות הרנד שלה תוך ניצול היציבות היחסית של הלירה שטרלינג או דולר אמריקאי, הפקדת שיחה היא דרך לעשות זאת מבלי שתוטל עליה עלויות עסקה ענקיות בכל הפקדה או משיכה.
בנקים מציעים זמן ומתקשר בחשבונות פיקדון פשוט כדי למשוך יותר מפקידים. מכיוון שהבנקים מרוויחים כסף על ידי הלוואות, ככל שיש להם יותר כסף בפיקדון, כך הם יכולים לבצע הלוואות רבות יותר. מבחינת הבנקים הגיוני להציע ריבית מעט גבוהה יותר בתמורה לתזרים מזומנים יציב יותר.
איזה יותר טוב?
להחליט איזה חשבון עדיף זה פשוט עניין של מטרתך. אם אתה רוצה גישה מוכנה לכסף שלך, הפקדת שיחה היא ככל הנראה אפשרות טובה יותר. אבל אם יש לך עודף מזומנים שאינך חושב שתצטרך לזמן מה, פיקדון לזמן עשוי להציע תשואה גבוהה יותר ויהיה הבחירה הטובה ביותר.
היופי של הפקדת זמן הוא שהם מהדברים הבטוחים ביותר בכל הכספים האישיים. עלויות נסתרות כמעט ואינן קיימות, מתרחשות רק במקרים הנדירים ביותר. (למשל, מוסד המלווה ישמור לעצמו את הזכות לקצר את התקופה על פי שיקול דעתה, ולא שהם יעשו זאת.) ראה את ההפקדה לתקופת כהונה, ותיהנה מהכסף שלך בחזרה, בריבית. עם זאת, נסוג מוקדם, ותינתן לעונשים.
בפועל פיקדונות זמן משמשים את המשקיעים (יחידים, עסקים וכו ') המחפשים אחסון בטוח. בשביל זה הם מקריבים נזילות - או ליתר דיוק, נזילות שמעבר לרמה מסוימת . כולם זקוקים למזומן נגיש. ברגע שעברתם את הנקודה בה לא יש בעיה במזומן זה בעיה, רק אז עליכם לבחון זמן ולהפקיד פיקדונות.
סיכום
בין אם פיקדונות התקשרות או פיקדונות זמן יתאימו לך יותר טוב, הבין שחשבון בנק לעולם אינו מהווה כלי להרוויח משמעותי. זה פשוט מקום בטוח בו תוכלו לקבל תשואה שגדולה בכמה נקודות יותר ממה שתקבלו מלעשות כלום בכסף שלכם.
