התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC) מכסה פיקדונות ולא השקעות. זו הסיבה שתוכניות 401 (k) אינן מבוטחות FDICIC - רובן מורכבות בעיקר מהשקעות שהן מסוכנות יותר.
החדשות הטובות הן כי פיקדונות הכלולים בתוך 401 (k) מכוסים אם התוכנית מנוהלת על ידי מוסד פיננסי מבוטח ב- FDIC. בדיקת חשבונות (כולל חשבונות בשוק הכסף), חשבונות חיסכון ותעודות הפקדה (תקליטורים) נחשבים לפיקדונות ומבוטחים על ידי ה- FDIC.
Takeaways מפתח
- ה- FDIC מכסה פיקדונות, לא השקעות, ורוב 401 (K) הנכסים נמצאים באחרון. פיקדונות המוחזקים בתכניות 401 (K) מכוסים אם הנכסים המדוברים מוחזקים על ידי מוסד פיננסי מבוטח ב- FDIC. FDIC מבטח פיקדונות הפקדות כוללות חשבונות בדיקה, שוק כסף וחיסכון ותקליטורים.
כיצד עובד ה- FDIC
ה- FDIC הוקם בשנת 1933 תחת הנשיא פרנקלין דלאנו רוזוולט כתרופה לריצות הבנקים, שהחריפו את השפל הגדול והעכבו כל התאוששות, והגבירו את האמון במערכת הפיננסית.
בנקים הם לב לבה של כלכלה קפיטליסטית מצליחה. אמונה וביטחון ביכולתם של הבנקים להשלים עם פיקדונות הלקוחות הוא מרכיב הכרחי ליצירת אשראי. בהתאם לריבית ולתנאים הכלכליים, הבנקים נותנים אחוז מסוים של הלוואות כנגד פיקדונות אלה. עם זאת, הדבר לא יתאפשר אם לקוחות היו מושכים את כספם מהבנקים בכל רגע שהם חשים לא בטוחים.
ה- FDIC מגן על חשבונות בנק עד 250, 000 $. בעיקרון, בנקים משלמים לקרן. הקרן משלמת עבור פיקוח על הבנקים ומשמשת לפיצוי לבעלי הפיקדונות אם בנק עובר.
התוצאה נטו היא פחות כישלונות בנקאיים, בגלל הפיקוח הרגולטורי והביטחון כי פיקדונות בטוחים. מאז הקמתו, אף בנק חבר ב- FDIC לא איבד פיקדונות לקוח כלשהם.
מדוע השקעות אינן מכוסות
למרבה הצער, לא ניתן להחיל אותה הגנה על חשבונות 401 (k) בסך הכל, מכיוון שלעתים קרובות הם מכילים השקעות מסוכנות יותר, כגון קרנות נאמנות וקרנות נסחרות בבורסה (תעודות סל).
חיוני לבדוק עם המוסד הפיננסי שמנהל את התוכנית שלך בכדי לבדוק אם הפיקדונות בחשבון 401 (k) שלך מכוסים בביטוח FDIC.
אם ה- FDIC היה מתחיל לבטח השקעות בחשבונות 401 (k), הדבר יוביל לנטילת סיכון מוגזמת ולעיוות מחירי הנכסים. זה מערער את אחד המנגנונים העיקריים של השווקים הפיננסיים - גילוי מחירים.
FDIC פשוט לא מעשי לכסות את כל קשת ההשקעות האפשריות בחשבון 401 (k) מבלי להטיל מגבלות דרקוניות על סוג ההשקעות שניתן לבצע. יש להגדיל באופן דרמטי את התקציב ואת קו האשראי של ה- FDIC כדי שיהיו לו המשאבים לבטח כנגד השקעות אלה.
בעוד שלקוחות יכולים לסמוך על הבנקים שלהם כל עוד הם מבוטחים ב- FDIC, עליהם לבצע בדיקת נאותות בעת ביצוע השקעותיהם שלהם בכדי למצוא את האיזון האופטימלי בין סיכון לתשואה.
כיצד מכסים פיקדונות בסך 401 (ק)
ה- FDIC מבטח נכסים בטוחים יותר המוחזקים בחשבונות 401 (k), כמו תקליטורים וחשבונות שוק כסף, אך רק אם הנכסים מוחזקים במוסד פיננסי שמבוטח ב- FDIC.
לדוגמה, אם חשבון 401 (k) בשווי 100, 000 $ השקיע 50% במניות, 25% באגרות חוב ו -25% בחשבון שוק כסף, אז 25, 000 $ בשוק הכסף מכוסה על ידי ה- FDIC במקרה של כמה אסון בו עובר המוסד הבנקאי.
