הגדרת שיעור ברירת מחדל

מהו שיעור ברירת המחדל?

שיעור ברירת המחדל הוא אחוז כל ההלוואות שפרעו המלווה לאחר שתקופת ההחמצה של תקופה ממושכת. בדרך כלל מוצהרת הלוואה כברירת מחדל אם התשלום מאחר 270 יום. הלוואות ברירת מחדל בדרך כלל מוחקות מהדוחות הכספיים של המנפיק ומועברות לסוכנות גבייה.

מונח שיעור ברירת המחדל יכול להתייחס גם לריבית הגבוהה יותר המוטלת על לווה שהחמיץ תשלומים קבועים על הלוואה.

הבנת שיעור ברירת המחדל

שיעורי ברירת מחדל הם מדד סטטיסטי חשוב המשמש את המלווים בכדי לקבוע את חשיפתם לסיכון ועל ידי כלכלנים להערכת הבריאות הכללית של המשק.

חברת Standard & Poor's (S&P) וסוכנות דיווח האשראי Experian מייצרים במשותף מספר מדדים המסייעים למלווים ולכלכלנים לעקוב אחר רמות ברירת המחדל של הלוואות מסוגים שונים לאורך זמן. המדדים מ- S&P / Experian כוללים את הדברים הבאים:

• מדד ה- S&P / Experian Credit Credit Index Composite Index S&P / Experian Index משכנתא ברירת המחדל הראשונה The S&P / Experian Index משכנתא ברירת מחדל The S&P / Experian Index ברירת מחדל אוטומטית The S & P / Experian Cardcard Index

מדד ה- S&P / Experian Credit Credit Composite Composite הוא המקיף ביותר בסדרה. הוא כולל נתונים על משכנתא ראשונה ושניה, הלוואות רכב וכרטיסי אשראי בנקאיים. החל ממרץ 2019, מדד S&P / Experian Credit Composite Composite Composite Composite דיווח על שיעור ברירת מחדל של 0.92%. השיעור הגבוה ביותר בחמש השנים הקודמות היה באמצע פברואר 2015 כשהגיע ל 1.12%.

מבין כל המרכיבים בסדרה, כרטיסי אשראי בנקאיים נוטים להיות בעלי שיעור ברירת המחדל הגבוה ביותר. שיעור ברירת המחדל בכרטיסי אשראי עמד על 3.68 במרץ 2019. הוא חיפש בין 3.04% ל -3.86% בחמש השנים האחרונות.

תהליך ברירת המחדל

המלווים אינם מודאגים יתר על המידה בתשלומים שהוחמצו עד לחלוף תקופת התשלום השנייה שהוחמצה. כאשר לווה מחמיץ שני תשלומי הלוואה רצופים ובכך מאחר 60 יום בתשלומים, החשבון נחשב עבריין והמלווה מדווחת על כך לסוכנויות הדיווח על האשראי.

לאחר מכן התשלום העברייני נרשם כסימן שחור בדירוג האשראי של הלווה. המלווה עשוי גם להעלות את ריבית הלווה כקנס בגין איחור בתשלום.

אם הלווה ימשיך להחמיץ תשלומים המלווה ימשיך לדווח על עבריינות עד למחיקת ההלוואה והוכרז כברירת מחדל. עבור הלוואות במימון פדרלי כמו הלוואות סטודנטים, תקופת ברירת המחדל היא 270 יום. לוח הזמנים של כל סוגי ההלוואות האחרים נקבע על פי חוקי המדינה.

בכל מקרה, ברירת מחדל לחוב פוגעת בציון האשראי של הלווה, ומקשה או בלתי אפשרי לקבל אישור אשראי בעתיד. רישום ברירת המחדל נשאר על דו"ח האשראי של הצרכן במשך שש שנים, אפילו אם הסכום ישולם בסופו של דבר.

שינויים אחרונים בחוק שיעורי ברירת מחדל

חוק האחריות, האחריות והגילוי בכרטיס אשראי משנת 2009 יצר כללים חדשים לשוק כרטיסי האשראי. יש לציין כי המעשה מונע ממלווים להעלות את הריבית של בעל הכרטיס מכיוון שלווה הוא עבריין על כל חוב אחר שיש לו. למעשה, המלווה יכול להתחיל לגבות ריבית ברירת מחדל גבוהה יותר כאשר חשבון 60 יום חלף.

Takeaways מפתח

• שיעור ברירת המחדל הוא אחוז כל ההלוואות שפרעו המלווה לאחר שתקופת ההחמצה של תקופה ממושכת. בדרך כלל מוצהרת הלוואה כברירת מחדל אם התשלום מאחר 270 יום. שיעורי ברירת מחדל הם מדד סטטיסטי חשוב המשמש את הכלכלנים להערכת הבריאות הכללית של הכלכלה.