ביטוח משכנתא פרטי (PMI) הוא פוליסת ביטוח המגנה על המלווים מפני סכנת ברירת מחדל ועיקול. באופן כללי, אם אתה זקוק למימון לרכישת בית ולבצע תשלום מקדמה של פחות מ- 20% מעלותו, קרוב לוודאי שהמלווה שלך ידרוש ממך לקנות ביטוח מחברת PMI לפני שתירשם מההלוואה. למרות שזה עולה תוספת, PMI מאפשר לקונים שלא יכולים לבצע מקדמה משמעותית (או כאלה שבוחרים שלא לעשות כן) להשיג מימון במחירים נוחים.
6 סיבות להימנע מביטוח משכנתא פרטי
איך לא לשלם PMI
אחת הדרכים להימנע מתשלום PMI היא לבצע מקדמה השווה לפחות לחמישית ממחיר הרכישה של הבית; ביחס למשכנתא, יחס ההלוואה לערך של המשכנתא הוא 80%. אם הבית החדש שלך עולה 180, 000 $ למשל, היית צריך להכניס לפחות 36, 000 $ כדי להימנע מתשלום PMI. למרות שזו הדרך הפשוטה ביותר להימנע מפגיעות PMI, מקדמה בגודל זה עשויה שלא להיות אפשרית.
אפשרות נוספת עבור לווים מוסמכים היא משכנתא של פיגיבק. במצב זה, הלוואת משכנתא שנייה או הון ביתי נלקחת במקביל למשכנתא הראשונה. עם משכנתא "80-10-10", למשל, 80% ממחיר הרכישה מכוסה על ידי המשכנתא הראשונה, 10% מכוסים בהלוואה השנייה, ו- 10% הסופיים מכוסים על ידי המקדמה שלך. זה מוריד את הלוואת הערך (LTV) של המשכנתא הראשונה מתחת ל 80%, ומבטל את הצורך ב- PMI. לדוגמה, אם הבית החדש שלך עולה 180, 000 $, המשכנתא הראשונה שלך תהיה 144, 000 $, המשכנתא השנייה תהיה 18, 000 $ וההקדמה שלך תהיה 18, 000 $.
אפשרות אחרונה היא ביטוח משכנתא בתשלום המלווה (LMPI) כאשר עלות ה- PMI כלולה בריבית המשכנתא למשך חיי ההלוואה. לכן, ייתכן שתשלם ריבית רבה יותר לאורך חיי ההלוואה.
Takeaways מפתח
- ביטוח משכנתא פרטי נוצר אם אתה צריך לממן יותר מ 80% ממחיר הרכישה של בית. אתה יכול להימנע מ PMI על ידי לקיחת בו זמנית משכנתא ראשונה ושניה על הבית כך שאף הלוואה אחת איננה מהווה יותר מ- 80 % מהעלות שלה. אתה יכול לבחור בביטוח משכנתא בתשלום המלווה (LMPI), אם כי לעיתים קרובות זה מעלה את הריבית על המשכנתא שלך. אתה יכול לבקש ביטול תשלומי PMI לאחר שבנית לפחות 20% מההון בהשקעה הבית.
סיום ה- PMI מוקדם
לאחר שהלוואת המשכנתא שלך במשך מספר שנים, ייתכן שתוכל להיפטר מ- PMI על ידי מימון מחדש - כלומר החלפת ההלוואה הנוכחית שלך עם הלוואה חדשה - אם כי תצטרך לשקול את עלות המימון מחדש מול העלויות. המשך לשלם דמי ביטוח משכנתא. ייתכן שתוכל גם לנתק אותו מוקדם על ידי תשלום מראש של קרן המשכנתא שלך כך שיהיה לך לפחות 20% הון (בעלות) בבית. ברגע שיש לך סכום הון מובנה, אתה יכול לבקש שהמלווה יבטל את ה- PMI שלך.
בהנחה שאתה נשאר מעודכן בתשלומי המשכנתא שלך, PMI מסתיים בסופו של דבר ברוב המקרים. ברגע שיחס ה- LTV של המשכנתא יורד ל -78% - פירוש המקדמה שלך בתוספת קרן ההלוואה ששילמת, שווה ל 22% ממחיר הרכישה של הבית - החוק להגנת בעלי בתים פדרלי מחייב את המלווה לבטל את הביטוח באופן אוטומטי.
תובנה של יועץ
סקוט גאינור, CFP®, AIF®
KCS Wealth Advisory, LLC, לוס אנג'לס, קליפורניה
קיימות מספר דרכים להימנעות מ- PMI:
- השקע 20% ברכישת הבית שלך הלוואת VA למשכנתא בשכר משכנתא (LPMI) VA (עבור ותיקים צבאיים זכאים) כמה איגודי אשראי יכולים לוותר על PMI עבור מועמדים מוסמכים משכנתאות פיגיבק הלוואות פיזיקאיות
יש כמה דברים שצריך לציין לגבי האפשרויות שלעיל.
עם LPMI המלווה משלם את עלות ה- PMI, אך ככל הנראה יספק לך שיעור משכנתא גבוה יותר. כמו כן, LPMI לא מתחסל כמו PMI בסופו של דבר.
עם משכנתא עם פיגיבק, הקונים יכולים להשתמש בשתי הלוואות במקום אחת (פיגיבק) לרכישת בית. הראשונה היא הלוואת משכנתא מסורתית. השנייה כוללת קו אשראי ביתי או הלוואה רגילה להון ביתי. ההלוואה השנייה מכסה את הסכום שנותר להשגת המקדמה של 20% ובדרך כלל יש שיעור גבוה יותר.
