תוכן העניינים
- כיצד עובדים חשבונות שוק כסף
- כיצד עובדות תעודות הפיקדון
- כאשר MMA עדיף על תקליטור
- כאשר CD טוב יותר מ- MMA
ישנן מספר סיבות להחזיק חלק מהנכסים שלך במזומן או בשווי מזומנים, כמו חשבונות שוק כסף (MMA) או תעודות פיקדון (תקליטורים). תוכנית כלכלית בעלת יכולות טובות מכתיבה שתקיים קרן חירום בשווי של שישה עד 12 חודשים מהוצאות המחיה שלך. אתה יכול להשתמש ב- MMA's ו- CDs כדי לגוון את תיק ההשקעות שלך או לממן יעד לטווח קצר.
MMA's ו- CD's עשויים להיראות להחלפה. שניהם הם מוצרי בנק המציעים תשואות נמוכות עם שקט נפשי מרבי. עם זאת, בחירה ביניהם בסופו של דבר תלויה ביעד הספציפי שיש לכם למזומן ובצורך שלכם בנזילות. הבנת ההבדלים בין השניים היא המפתח לקביעת הרכב המתאים ביותר לצרכים שלך.
Takeaways מפתח
- רק חשבונות שוק כסף (MMA) המוצעים על ידי בנקים מוגנים על ידי FDIC. MMA הוא כלי טוב יותר לשימוש כאשר יתכן שיש לך צורך מיידי במזומן. CD בדרך כלל מציע תשואה גבוהה יותר מ- MMA, אך ישנם עונשים אם אתה מוציא את הכסף שלך מוקדם. סולם תקליטורים מסייע בהגנה על התשואה שלך, במיוחד בסביבת ריבית עולה.
כיצד עובדים חשבונות שוק כסף
MMA הוא סוג של קרן נאמנות שמשקיעה במכשירים נושאי ריבית לטווח קצר מאוד כדי לייצר תשואה משתנה תוך שמירה על קרן. זה נוטה לספק ריביות גבוהות מחשבונות חיסכון, אך לעיתים קרובות זה דורש הפקדה מינימלית גבוהה יותר. חשבונות מסוימים דורשים יתרת מינימום כדי לקבל את השיעור הגבוה ביותר.
שיעורי הריבית על MMA משתנים, מה שאומר שהם עולים ויורדים עם שוק הריבית. רוב MMAs מגיעים עם כתיבת צ'קים מוגבלת והרשאות העברת איזון. עם זאת, התקנות הפדרליות מגבילות את מספר העסקאות ב- MMA לשש בחודש.
ישנם הבדלים חשובים בין חשבונות שוק הכסף המוצעים על ידי בנקים וקרנות שוק הכסף המוצעות על ידי מתווכים או קרנות נאמנות. קרנות שוק הכסף עובדות באופן דומה ל- MMAs, למעט קרנות שוק הכסף אינן מבוטחות על ידי ה- FDIC. בדרך כלל מוצעים קרנות בשוק הכסף כאופציה בתוכניות 401 (k). מאז 2016, הכספים הושקעו באג"ח אמריקאיות או באג"ח ממשלתיות, ולא באג"ח קונצרניות או עירוניות. השינוי הגיע באדיבות ה- SEC כדי לשפר את דרישות הנזילות והאיכות.
כיצד עובדות תעודות הפיקדון
תעודות הפיקדונות מתוארות בצורה הטובה ביותר כהפקדות מתוזמנות אשר מזכות בריבית קבועה הקשורה למועד הפדיון. זמן הפקדה ארוך יותר מביא לשיעור ריבית גבוה יותר. תקליטורים מונפקים עם פירעונות קצרים של חודש עד 10 שנים. עם תקליטורים מסורתיים, הבנקים גובים קנס בגין משיכת כספים לפני מועד הפדיון. חלק מהבנקים מציעים כיום תקליטורים ללא עונשין המאפשרים לך למשוך את כספך ללא קנס, אך סביר להניח שתקבל ריבית נמוכה בהרבה עבור הפריבילגיה. תקליטורים מסוגים אחרים מאפשרים למשוך ריבית בלבד ללא קנס.
כמו בכל פיקדון בבנק, גם חשבונות שוק הכסף וגם תעודות הפיקדון מבוטחים על ידי הפדרלית לביטוח פיקדונות (FDIC) עבור עד 250, 000 $ לאדם לחשבון.
כאשר MMA עדיף על תקליטור
באופן כללי, MMA הוא כלי טוב יותר לשימוש כשיש לך צורך במזומן או שיש לו צורך מיידי. אם מנוע המכונית שלך מתפוצץ, לא תרצה לשלם קנס בגין משיכת כסף מוקדם מדי מתקליטור לשנה. אם מתוכננת רכישה לטווח הקרוב, כמו מכונית חדשה או מכשיר עיקרי, MMA מספק גמישות רבה יותר מבחינת נזילות.
MMAs עשויים להיות גם בחירה טובה יותר בסביבת ריבית עולה. בנקים מתאימים מעת לעת את התשואה על MMA, ומציעים את האפשרות להרוויח יותר בכסף שלך עם עליית הריבית. עם זאת, אתה יכול להשיג את אותה השפעה עם תשואות גבוהות יותר על ידי השקעה בתקליטורי CD לטווח קצר וגלגל אותם לתקליטורים מניבים יותר ככל שהם מתבגרים.
בסביבה הנוכחית בריבית נמוכה, תקליטורים לטווח קצר עשויים להיות ההימור הטוב ביותר שלך כיוון שתקליטור לטווח ארוך יותר או שחשבון שוק כסף לא יניב הרבה מבחינת הריבית.
כאשר CD טוב יותר מ- MMA
תקליטורים בדרך כלל מציעים תשואה גבוהה יותר מזו של MMA. תאריך לפדיון ארוך יותר פירושו שאתה מקבל ריבית גבוהה יותר. אם אין לך צורך בכסף, אתה יכול לנעול תעריף גבוה יותר לפרק זמן. תקליטורים משמשים לרוב למימון יעדים במסגרת זמן של 10 שנים, כאשר יתכן שלא תרצו להסתכן בתנודת מחירים באופציות מבוססות שוק כמו קרן נאמנות מניות.
למרות שהשקעה בתקליטורים לטווח הארוך יכולה להבטיח ריבית קבועה גבוהה יותר, זה יהיה חסרון בתקופה של עליית הריבית. אם אתה חושב ששיעורי הריבית יעלו לתקופה מסוימת, מוטב שתשקיע בתקליטורים לטווח קצר יותר. חלק מהבנקים מציעים תקליטורים בריבית משתנה עם שיעורים שיעלו ככל שהריבית תעלה, אך התשואות הראשוניות שלהם נוטות להיות נמוכות מאלו של התקליטורים המסורתיים.
אתה יכול גם להשתמש באסטרטגיית סולם CD's כדי לאזן בין הצורך שלך בנזילות והשגת תשואות גבוהות יותר. לדוגמה, אתה יכול להשקיע סכומים שווים בתקליטורים של שנה, שתיים ושלוש. כאשר התקליטור לשנה מתבגר, הוא מגולגל לתקליטור חדש בן שלוש שנים. לאחר שהתקליטור של שנתיים מתבגר ומגלגל לתקליטור נוסף לשלוש שנים, יש לך תקליטור בן שלוש שנים שמתבגר בכל שנה שאחריו.
אסטרטגיות סולם לטווח ארוך יותר עשויות להשתמש בתקליטורים של חמש שנים, מה שיכול להגביר את התשואה הממוצעת שלך אפילו גבוהה יותר. האפקט הנקי של האסטרטגיה הוא היכולת לתפוס ריביות גבוהות יותר ככל שהתקליטורים מתבגרים תוך שהם נשארים מושקעים ושומרים על מידת נזילות עם תקליטורים שמתבגרים כל שנה.
