מהו כרטיס אשראי מאובטח?
כרטיס אשראי מאובטח הוא סוג של כרטיס אשראי המגובה בפיקדון במזומן מבעל הכרטיס. הפקדה זו משמשת כבטוחה בחשבון, ומספקת למנפיק הכרטיסים אבטחה למקרה שבעל הכרטיס לא יוכל לבצע תשלומים. כרטיסי אשראי מאובטחים מונפקים לעתים קרובות ללווים של subprime או לאלה עם היסטוריית אשראי מוגבלת (מה שנקרא לווים בעלי קבצים דקים).
באמצעות דיווח רגיל לסוכנויות מדווחות אשראי, כרטיסים אלו יכולים לעזור ללווים לשפר את פרופיל האשראי שלהם.
טעימות מפתח
- כרטיס אשראי מאובטח הוא סוג של כרטיס אשראי המגובה בפיקדון במזומן, המשמש כבטוחה אם ברירת המחדל לתשלומים. ההפקדה בצד, כרטיסי אשראי מאובטחים פועלים כמו כל כרטיס אשראי. לקוחות בדרך כלל מקבלים כרטיסי אשראי מאובטחים כדי לשפר את כרטיס האשראי שלהם. ציוני אשראי או קביעת היסטוריית אשראי. כרטיסי אשראי מובטחים בדרך כלל מגבלות אשראי נמוכות יותר ועמלות רבות יותר מכרטיסי אשראי לא מאובטחים.
כיצד עובד כרטיס אשראי מאובטח
רוב כרטיסי האשראי אינם מאובטחים: אין שום דבר שמבטיח או "מאבטח" את היכולת שלך לשלם את יתרתך הצבורה, שהם בעצם כסף שאתה חייב לחברת האשראי. החוזה שלך איתך מסכים לשלם את יתרתך באופן חלקי או חלקי בכל חודש, אך אינך מגדיר נכסים מההכנסה וההכנסה שלך כדי להבטיח את ההבטחה. (זו אחת הסיבות לכך שהריבית בכרטיסי האשראי כה גבוהה - חוב לא מאובטח תמיד יקר יותר מחובות מובטחים, כמו משכנתא או הלוואות לרכב, כדי לפצות על חוסר הביטחונות).
עם כרטיסי אשראי מאובטחים, אתה מציב משהו כחלק מההסכם שלך עם חברת הכרטיסים. כשאתה פונה לקבלת כרטיסי אשראי מאובטחים, מנפיק הכרטיסים מעריך את ציון האשראי שלך ואת היסטוריית האשראי באמצעות בירור קשה מול סוכנות לדוחות אשראי. לאחר מכן הוא קובע את סכום ההפקדה הדרוש לפתיחת חשבון ואת קו האשראי שיוארך. בעיקרון הסכום שאתה מפקיד הופך למסגרת האשראי שלך - הסכום שאתה יכול לחייב בכרטיס.
הפיקדונות מתחילים ב -200 דולר, ולרוב הם שלוש דמויות, אבל כמה קלפים מאפשרים לך להגיע ל -2, 000 דולר ואף יותר.
מבנה כרטיסי אשראי מאובטח ותנאים
מלבד ההפקדה, כרטיסי אשראי מאובטחים פועלים באותו אופן כמו כרטיסי אשראי רגילים (לא מאובטחים). הם מונפקים על ידי כמעט כל המלווים המובילים בכרטיסי אשראי, כמו ויזה, MasterCard ו- Discover ונראים בדיוק אותו דבר. מחזיקי הכרטיסים יכולים להשתמש בכרטיס בכל מקום בו מתקבל מותג הכרטיסים ויכולים להיות זכאים להטבות ותגמולים. מחזיקי הכרטיסים מקבלים גם דוחות חודשיים המראים את יתרותיהם בסוף התקופה ואת הפעילות בכרטיס במהלך החודש שצוין. הם אחראים לשלם לפחות את המינימום המגיע להם, והם משלמים ריבית על יתרת החוב, המפורטת בהסכם האשראי. הם עשויים גם לשלם אגרה שנתית - שוב, כמו בכרטיס רגיל - וכמה כאלה ייחודיים, כמו דמי התקנה ראשוניים או דמי הפעלה, דמי הגדלת אשראי, דמי תחזוקה חודשיים ודמי בדיקת יתרה.
כל אלה יכולים לעשות כן לחתוך לפיקדון ולסכום האשראי הזמין, כך שהם נבדקים לפני שנרשמים. כך גם שיעור האחוזים השנתי (אפריל). אפריל אפריקה של כרטיסים מאובטחים נוטים להיות בצד הגבוה - לרוב צפונית ל 20%, לעומת הממוצע אפריל של כרטיס האשראי הארצי של 17.61%, החל מתחילת ספטמבר 2019. מצד שני, אם אתה מועמד לכרטיס מאובטח, ציון האשראי שלך הוא ככל הנראה לא החזק ביותר, ובכל מקרה לא היית זכאי לתעריפים הטובים ביותר. אז 20% ומעלה עשויים להיות כאלה שלא בשורה.
מכיוון שההפקדה שבוצעה לפתיחת חשבון כרטיס האשראי המאובטח משמשת כבטוחה, היא אינה נגישה ללווה לאחר ששולם, אלא נשארת בשמורה. מנפיקי כרטיסים מאובטחים בדרך כלל ישתמשו בו רק אם ברירת מחדל או החמצת מספר מסוים של תשלומים. אם אתה מבטל את הכרטיס, אתה מקבל את ההפקדה בחזרה, בהנחה שהיתרה שלך תשולם.
מי משתמש בכרטיסי אשראי מאובטחים?
כרטיסי אשראי מאובטחים מכוונים לאנשים עם היסטוריית אשראי ירודה או מעט מאוד היסטוריית אשראי - אלה שהיו מתקשים להעפיל לכרטיס אשראי רגיל. הפיקדון שהציבו מפצה את חברת הכרטיסים על הסיכון הנוסף שהיא מניחה בהרחבת אשראי אליהם. השגת כרטיס אשראי מאובטח, ואז השימוש בו באחריות במשך מספר חודשים או מספר שנים יכולה להיות דרך מומלצת לבסס או לשפר את היסטוריית האשראי שלך ו / או לשפר את ציון האשראי שלך. למעשה, אם אתה שומר על היסטוריית תשלומים חיובית, המלווים בכרטיסים מאובטחים עשויים להגדיל את מסגרת האשראי שלך לאורך זמן, או אפילו להציע לשדרג אותך לכרטיס שאינו מאובטח (במקרה כזה אתה תחזיר את ההפקדה שלך).
שמירה על היסטוריה חיובית פירושה בדרך כלל לשלם יתרות במלואן בכל חודש, וכמובן לשלם בזמן. אם אתה מתגעגע לתשלומים, המלווים ידווחו על עבריינות לסוכנויות המדווחות אשראי, מה שלא יביא לך את האשראי.
בעוד הצרכנים בדרך כלל משיגים כרטיסי אשראי מאובטחים כדי לשפר את האשראי שלהם, ציון האשראי שלהם עלול להיפגע אם יתעוררו עבריינים כלשהם.
6
מספר החודשים המינימלי באמצעות כרטיס אשראי מאובטח יכול לשפר את ציון האשראי
דוגמה לכרטיס אשראי מאובטח
כרטיס ה- Discover it Secured הוא אחד הכרטיסים המאובטחים הפופולריים ביותר בשוק. Discover בדרך כלל מקבלת לווים בקטגוריית אשראי "הוגנת", כלומר כאלה עם ציון אשראי בטווח 580-670, יחד עם לווים בעלי היסטוריית אשראי מינימלית. זה מקבל פיקדונות של 200 $ או 500 $. לאחר שמונה חודשים נבדק החשבון בכדי לראות אם הוא כשיר להעברה לכרטיס לא מאובטח, ובאותו שעה ניתן להחזיר את ההפקדה של הלווה.
כרטיס ה- Discover it Secured מציע תגמולים רבים במזומן ללא תשלום שנתי - ממש כמו כרטיסי Discover לא מאובטחים. הוא נושא אפריל משתנה של 24.99%, החל מספטמבר 2019.
