מהו חשבון בשיעור קבוע?
חשבון בנק בשיעור גבוה הוא חשבון צ'ק או חיסכון שמשלם שיעורי ריבית שונים בהתאם לכמות הכספים המוחזקים בחשבון.
באופן כללי, חשבונות בנק בשכבה גבוהה יציעו שיעורי ריבית גבוהים יותר בגדלים גדולים יותר של חשבונות, על מנת לעודד לקוחות לחסוך ולהישאר נאמנים לבנק המדובר.
Takeaways מפתח
- חשבונות בעלי ריבית קבועה הם חשבונות בנק המציעים ריביות הולכות וגוברות או "שכבות" בגדלים שונים של חשבונות. הבנקים משמשים למשיכת לקוחות ולשימורם. יחד עם דמי חשבון, שמירת פיקדונות חיונית לרווחיותם של רוב הבנקים מכיוון שהיא מאפשרת להם להלוות את כספי המפקידים ולייצר שיעורי ריבית גבוהים יותר על הלוואותיהם.
הבנת חשבונות בשיעור קבוע
חשבונות בעלי ריבית קבועה נועדו למשוך מפקידים גדולים יותר ולעודד מפקידים קיימים לחסוך סכומים גדולים יותר בחשבונותיהם. הם משיגים זאת על ידי הצעת שיעורי ריבית שונים עבור רמות שונות של חיסכון בחשבון.
לדוגמה, בנק עשוי להציע ריביות של 0.25% לאיזון בין $ 0 ל -10, 000 $, שיעור שני של ריבית של 0.50% עבור יתרות בין $ 10, 000 ל- $ 100, 000, ושכבה שלישית של 0.75% ריבית ליתרות מעל 100, 000 $. בנקים אחרים עשויים לקשור את שיעורי הריבית שלהם לנקודת מבט או למדד, ולהציע מרווחים גדולים יותר עבור יתרות החשבון הגבוהות יותר.
חשבון בשיעור קבוע עשוי לדרוש פתיחת יתרה מינימלית כמו גם מינימום היקף עסקאות יומי או חודשי. לדוגמה, בנק עשוי להציע ריבית גבוהה במיוחד עבור חשבונות עם עסקאות חודשיות תכופות. במצב זה הבנק מהמר שהוא ייצר מספיק הכנסות עמלות בכדי לקזז את הריבית הגבוהה יותר ששולמה בחשבון.
אולם בסופו של דבר, המקור העיקרי לעסקים של בנקים מסחריים הוא הנוהג להלוואת הכספים שהפקידו בעלי חשבונות. אם שיעורי ברירת המחדל נמוכים והבנק יכול להרוויח ריבית גבוהה יותר על ההלוואות שלהם מאשר הוא משלם ללקוחותיהם, אז הבנק יהיה רווחי.
בהקשר זה, הבנקים צריכים לאזן בין משיכת לקוחות מצד אחד תוך שמירה על הרווחיות שלהם מצד שני. מסיבה זו, לא סביר מאוד כי הריביות המוצעות על ידי בנק יהיו קרובות להתאמה לשיעורי הריבית שגובים על הלוואותיהם - אלא אם לוח הזמנים של העמלות המשויך לחשבון זה יקר במיוחד.
רווחיות בנקאית
ההבדל בריבית בין מה שמשלם בנק למפקידים שלו לבין מה שהוא גובה ללווים שלו ידוע כמרווח הריבית הנקי שלו. זהו מדד מפתח להערכת הרווחיות של הבנק. ככאלה, האנליסטים הפיננסיים צפויים מקרוב.
דוגמה בעולם האמיתי לחשבון בשיעור קבוע
אמה היא לקוחה ותיקה ב- XYZ פיננסי, בנק לאומי עם מספר סניפים בעיר הולדתה. יום אחד היא מקבלת הודעה מ- XYZ המציינת כי הבנק מציע חשבון בנק חדש עם מבנה ריבית שכבתי.
על פי תנאי חשבון זה עם ריבית גבוהה, המפקידים זכאים להעלאת הריבית על הפיקדונות שלהם בהתאם לסכום הכסף המוחזק בחשבונם. במקום לספק ריביות קבועות, לעומת זאת, XYZ מציעה שיעורים משתנים המחושבים על פי פיזור כנגד ריבית הפריים.
לדוגמה, עבור פיקדונות בין $ 10, 000 ל- $ 50, 000, XYZ מציע שער של פריים פלוס 0.50%; עבור פיקדונות בין $ 50, 000 ל 100, 000 $, השיעור הוא פריים בתוספת 0.75%; עבור פיקדונות בין $ 100, 000 ל- $ 500, 000, השיעור הוא פריים בתוספת 1.00%; ולבסוף, עבור הפקדות מעל 500, 000 $, השיעור הוא פריים בתוספת 1.25%.
אמה מסיבה נכונה כי תוכנית התמריצים החדשה הזו היא ככל הנראה מאמץ של XYZ למשוך ולקיים לקוחות, במיוחד אלה עם יתרות חשבון גדולות יחסית. יתרה מזאת, היא מכירה בכך שהבנק ככל הנראה מסוגל להלוות פיקדונות אלה בריבית גבוהה יותר בכדי לשמור על מרווח ריבית נטו חיובי. עמלות טרנזקציה נוספות וחיובים חודשיים מוסיפים מקור הכנסה נוסף לבנק.
