באמצעות ה- 401 (k) שלך כדי לשלם משכנתא

לשלם משכנתא עם 401 (k) שלך: יתרונות וחסרונות

אלה כמה שאלות מובנות שאתה עלול להיתקל בהן בזמן שאתה מתכוון לפרישה: האם זה הגיוני לסקר כסף בתוכנית פרישה בחסות מעביד, כגון 401 (K), ובמקביל לבצע תשלום משכנתא חודשי חסון? האם עדיף, בטווח הרחוק, להשתמש בחסכונות פרישה קיימים כדי לפרוע את המשכנתא? באופן זה, תקטין משמעותית את ההוצאות החודשיות שלך לפני שתשאיר אחריך את העבודה ואת תשלומי השכר הרגילים שלה.

Takeaways מפתח

• פרעון משכנתא בכספים מ- 401 (K) שלך יכול להפחית את ההוצאות החודשיות שלך ככל שמתקרב לפרישה. פרעון יכול גם לאפשר לך להפסיק לשלם ריבית על המשכנתא, במיוחד אם זה בשלב מוקדם למדי של תקופת המשכנתא. חסרונות חשובים ל המהלך כולל נכסים מופחתים בפרישה וחשבון מס גבוה יותר בשנה בה משיכים הכספים מ -401 (K). תפספס גם את רווחי ההשקעה המוגנים במס שתרוויח אם הכספים יישארו בהם חשבון הפרישה שלך.

אין תשובה אחת לשאלה האם זה נכון לשלם את המשכנתא לפני הפרישה; היתרונות תלויים בנסיבות הפיננסיות ובסדרי העדיפויות שלך. עם זאת, הנה סקירה של היתרונות והחסרונות (המשכנע) של המהלך, כדי לעזור לכם להחליט אם זה עשוי להיות הגיוני עבורכם.

מקצוענים

• תזרים מזומנים מוגבר

• ביטול ריבית

• הטבות בתכנון עזבון

חסרונות

• נכסי פרישה מופחתים

• חשבון מס חסון

• אובדן ניכוי ריבית למשכנתא

• ירידה ברווחי ההשקעה

יתרונות לפריקת המשכנתא

להלן הגורמים המעדיפים לחיות ללא משכנתא בפרישה, גם אם פירוש הדבר להשתמש במאזן 401 (K) של חלק גדול או כולו כדי לעשות זאת.

תזרים מזומנים מוגבר

מכיוון שתשלום משכנתא הוא בדרך כלל הוצאה חודשית חסכונית, ביטולו משחרר מזומנים לשימושים אחרים. ההטבות הספציפיות משתנות בהתאם לגיל בעל המשכנתא.

עבור משקיעים צעירים יותר, ביטול תשלום המשכנתא החודשי על ידי הקשה על 401 (k) נכסים משחרר מזומנים שניתן להשתמש בהם כדי לעמוד ביעדים פיננסיים אחרים כמו מימון הוצאות מכללות לילדים או רכישת נכס נופש. עם הזמן לצידם, לעובדים הצעירים יש גם יכולת מיטבית לחדש את החיסכון בחיסכון הפרישה ב- 401 (K) במהלך שנות עבודתם.

עבור אנשים מבוגרים או זוגות מבוגרים, תשלום המשכנתא יכול לסחור בחיסכון עבור הוצאות נמוכות ככל שמתקרבים לפנסיה או מתחילים. ההוצאות המופחתות הללו עשויות להיות פירושן שלחלוק 401 (K) המשמשים לפירעון המשכנתא לא בהכרח לחדש לפני שעזב את כוח העבודה. כתוצאה מכך, היתרון של גמול המשכנתא נמשך, מה שמותיר את הפרט או הזוג עם צורך קטן יותר למשוך הכנסות מנכסי השקעה או פרישה לאורך שנות הפרישה.

עודף המזומנים מאי תשלום תשלום משכנתא עשוי להועיל גם להוצאות בלתי צפויות שעלולות להיווצר במהלך הפרישה, כגון עלויות טיפול רפואי או סיעוד שלא מכוסות בביטוח.

ביטול האינטרס

יתרון נוסף של משיכת כספים מ- 401 (K) לתשלום יתרת משכנתא הוא הפחתה פוטנציאלית בתשלומי הריבית למלווה למשכנתא. במהלך משכנתא רגילה ל -30 שנה על בית של 200, 000 $ בהנחה של ריבית קבועה של 5%, סך תשלומי הריבית שווים מעט יותר מ 186, 000 $ בנוסף ליתרת הקרן. ניצול כספים מ- 401 (K) לפירעון משכנתא מביא מוקדם לריבית הכוללת ששולמה למלווה לאורך זמן.

עם זאת, היתרון הזה הוא החזק ביותר אם אתה בקושי נמצא בתקופת המשכנתא שלך. אם אתה במקום זאת עמוק לשלם את המשכנתא, סביר להניח שכבר שילמת את עיקר הריבית שאתה חייב. הסיבה לכך היא שתשלום ריבית מועבר לפני תקופת ההלוואה.

"רק בגלל שאתה נמצא 10 שנים למשכנתא ל -20 שנה תמורת 300 אלף דולר, זה לא אומר שאתה חייב עכשיו לבנק 150 אלף דולר", מסביר סיימון בריידי, מתכנן פיננסי מוסמך בתשלום בלבד ב- Anglia Advisors בעיר ניו יורק. "המשכנתא לא עובדת בצורה ליניארית כזו. בילית את עשר השנים האחרונות בעיקר משלמת ריבית ואתה עדיין חייב קרן שעומדת להיות יותר ממחצית ממה שהייתה ההלוואה המקורית. 10 השנים שעומדות לפניך כוללים פירעון של יותר ויותר קרן ופחות ריבית עם כל תשלום."

במילים אחרות, לאחר ששילמת כמעט את כל הריבית על המשכנתא מוקדם יותר בתקופת כהונתה, העלות המתמשכת של הלוואת הקרן שנותרה - וזה אולי רוב הסכום הזה - היא זניחה במהותה, מתנה שכדאי לדחות רק מתוך מחשבה רבה.. או כמו שניסח זאת בריידי, "כבר עשית חלק ניכר מההעלאה הכבדה בנוגע לתשלומי ריבית", כלומר "אם פתאום אתה נותן לבנק את הקרן שהיתה חייבת עכשיו, הריבית האפקטיבית שתשלם במהלך חיי המשכנתא ההיא בטח הייתי מזעזע אותך אם תחשב את זה."

התוצאה: חישוב בזהירות כמה הריבית שתשלם את המשכנתא תחסוך בפועל לפני שתניח שהיא תהיה משמעותית.

תכנון עזבון

בנוסף, בעלות על בית על סף יכולה להועיל בעת בניית תוכנית עיזבון, מה שמקל על בני זוג ויורשים לקבל נכסים בשווי מלא, במיוחד כאשר נכסים אחרים מושקעים לפני המוות. היתרונות להגנה על הנכסים מתשלום יתרת משכנתא עשויים לעלות בהרבה על הפחתה בנכסי הפרישה ממשיכה של 401 (k).

חסרונות לפירוק המשכנתא

כנגד יתרונות אלה לתשלום המשכנתא הם מספר חסרונות, שרבים מהם קשורים לאזהרות או חולשות לתוספות שציינו לעיל.

נכסי פרישה מופחתים

האזהרה הגדולה ביותר לשימוש בכספי 401 (k) בכדי לבטל את יתרת המשכנתא היא הפחתה החזקה ככל הנראה בסך המשאבים העומדים לרשותכם במהלך הפרישה. נכון, הצרכים התקציביים שלכם יהיו צנועים יותר ללא תשלום המשכנתא החודשי, אך הם עדיין יהיו משמעותיים. חיסכון לקראת פרישה הוא משימה מדהימה עבור רובם, אפילו כאשר קיים 401 (k). על החוסכים למצוא שיטות לייעל את האינפלציה תוך איזון בין הסיכון להשקעות בתוכנית הפרישה. קיימות מגבלות תרומה המכילות את הסכום הכולל שניתן לחסוך בכל שנה נתונה, מה שמגדיל את האתגר.

בשל מגבלות אלה, הפחתה במאזן 401 (k) עשויה להיות כמעט בלתי אפשרית לפצות לפני תחילת הפרישה. זה נכון במיוחד לגבי עובדים בגיל העמידה ומעלה, ולכן יש להם מסלול חיסכון קצר יותר לחדש את חשבונות הפרישה שלהם. העלייה בתזרים המזומנים הנובעת מכך שכבר לא הייתה בתשלום משכנתא עשויה להתכלה במהירות בגלל חיסכון מוגבר להיווצרות גירעון מתוכנית הפרישה.

שטר מס חזק

אם אתה כבר בפנסיה, יש השלכה מסית שלילית מסוג אחר. התעלמות מהשלכות המס של תשלום המשכנתא מ -401 (K) היא "אחת הטעויות הגדולות ביותר שאני רואה בגמלאים", אומר ג'ונתן סוונבורג, נציג יועצי השקעות ב- Tri-Star Advisors ביוסטון. "כל כסף שנלקח מתוך ה- 401 (K) נספר כהכנסה רגילה. הוצאת סכום גדול כדי לשלם משהו כמו משכנתא, במיוחד במהלך שנה שבה הגמלאי עדיין הרוויח הכנסה, יכולה בקלות להפוך אדם לאדם גבוה יותר מדרגת מס שולית."

סוונסון מספק את הדוגמא להפצה של 100, 000 $. משיכת הסכום עלולה להעביר בקלות הכנסה בינונית ממה שיכול היה להיות סוגר של 15% לסוג של 25%. החלוקה אז תעלה לאדם 10, 000 $ במיסים נוספים - 13, 000 $ אם הם היו מרוויחים מעט יותר וזה נכנס אותם לתושבת 28%. "ראיתי כמה אנשים הולכים ועוברים את עצמם עד 39.6%", אומר סוונסון, כשהוא נזכר בימים שלפני שחוק הפחתת המס והמשרות צמצם את הסף העליון ל 37%.

תרחיש המס אינו טוב יותר אם אתה לווה מ- 401 (K) שלך כדי לפרוק את המשכנתא, במקום למשוך את הכספים על חשבון החשבון. משיכת כספים מ -401 (k) יכולה להיעשות באמצעות הלוואה 401 (k) בעוד עובד עדיין מועסק בחברה המציעה את התוכנית או כהפצה מהחשבון.

לקיחת הלוואה כנגד 401 (ק) לא רק מחייבת פירעון באמצעות דחיית משכורת אלא עלולה גם לגרום להשלכות מס יקרות על בעל החשבון. זה קורה אם עובד עוזב את מעסיקו לפני שהוא מחזיר את ההלוואה כנגד 401 (K) שלהם. במצב זה, היתרה שנותרה נחשבת לחלוקה חייבת במס אלא אם כן היא משתלמת עד לתאריך המס של מס ההכנסה הפדרלי שלהם, כולל הארכות. באופן דומה, עובדים הנוטלים חלוקה מתוכנית 401 (k) נוכחית או לשעבר חייבים לדווח על כך כאירוע במס אם הכספים הועברו על בסיס קדם-לפני. עבור אנשים העוברים משיכה לפני גיל 59 ½, נקבע מס קנס של 10% על הסכום שהתקבל בנוסף למס הכנסה המגיע.

אובדן ההשתתפות העצמית במשכנתא

בנוסף להשלכות המס על הלוואות והפצות, בעלי בתים עשויים לאבד חיסכון בעל ערך מס בעת תשלום מוקדם של יתרת משכנתא. ריבית המשכנתא המשולמת לאורך כל השנה ניתנת לניכוי מס לבעל הבית, ואובדן הטבה זו עלול לגרום להבדל משמעותי בחיסכון במס לאחר ששולם יתרת המשכנתא במלואה.

זה נכון, כפי שציינו קודם, שאם אתה מסתדר היטב עם משכנתא שלך, חלק גדול מהתשלום החודשי שלך משלם קרן ולא ריבית, וכך הוא מוגבל בהשתתפות העצמית שלו. עם זאת, בעלי בתים - במיוחד אלה שנותרו להם מעט זמן בתקופת המשכנתא שלהם - צריכים לשקול בזהירות את השלכות המס של תשלום יתרת משכנתא בכספי 401 (k) לפני שהם לוקחים הלוואה או חלוקה לשם כך.

ירידה ברווחי ההשקעה

בעלי בתים צריכים גם לשקול את עלות ההזדמנות הקשורה בתשלום יתרת משכנתא עם 401 (k) נכסים. תוכניות חיסכון לפרישה מציעות מגוון רחב של אפשרויות השקעה שנועדו לספק דרך בה יוצרים תשואות בשיעור גבוה יותר מאשר אינפלציה וניירות ערך אחרים במזומן. 401 (K) קובע גם ריבית מורכבת על החזרות אלה מכיוון שנדחים מיסים על רווחים עד למשיכת הכסף במהלך שנות הפרישה.

בדרך כלל, ריביות המשכנתא נמוכות בהרבה ממה שהשוק הרחב מייצר כתמורה, מה שהופך משיכה לתשלום חוב המשכנתא פחות יתרון לטווח הארוך. כאשר מוציאים כספים מסכום של 401 (k) לפירעון יתרת משכנתא, הזדמנות ההשקעה בנכסים אלה הולכת לאיבוד עד שהם מתחדשים, אם הם מחודשים כלל.

בשורה התחתונה

זכור כי אתה נהנה מההערכה הסבירה בערך הבית שלך ללא קשר אם פרשת את המשכנתא שלו. מבחינה כלכלית יתכן שיהיה לך טוב יותר בסך הכל להשאיר את הכספים ב- 401 (K) שלך וליהנות גם מההערכה האפשרית שלהם וגם של הבית שלך.